Épargnez et transmettez un capital

On distingue principalement deux branches d’assurances :

• La branche « Non-vie » telle que l’assurance automobile, responsabilité civile, assurance santé…
• La branche « vie » telle que l’assurance décès, épargne, retraite…

Ici, nous allons-nous intéresser à l’assurance-vie « épargne » qui constitue un placement financier accessible et flexible.                                                                                                                           

Le principe est simple, vous (l’assuré) signez un contrat d’épargne avec une société d’assurance (l’assureur), puis vous lui confiez votre argent pour qu’il le fasse fructifier pendant une période donnée ou durant toute la vie.

Ainsi l’assuré a le choix entre deux (2) types de contrats :

• Les contrats « monosupports» : qui garantissent un taux d’intérêt annuel fixe.
• Les contrats « multisupports » : qui permettent d’investir dans des supports dont le taux d’intérêt est garanti (tels que les produits « monosupports») et d’autres supports appelés unités de compte (qui sont des produits financiers tels que des Sicav, des Fcp…)

Les versements de l’assuré dans un contrat d’assurance-vie peuvent se faire à tout moment ou de façon régulière. Par conséquent les retraits encore appelés « rachats d’assurance vie » peuvent s’effectuer de façon partielle (vous retirez une partie de votre épargne) ou de façon totale (vous retirez la totalité de votre épargne).

Bien qu’ils aient des avantages fiscaux, les contrats d’assurance-vie nécessitent des frais : frais d’entrée, frais de sortie, frais de gestion, frais d’arbitrage … même si très peu de contrats d’assurance-vie à ce jour offrent des possibilités d’arbitrage.

Exemple : Mr Cubala a 33 ans et souscrit auprès de la société BestAssur un contrat d’assurance vie « monosupport » qui garantit un taux d’intérêt annuel fixe de 3.75% avec des frais d’entrée de 1% et des frais de gestion de 0.70%. En début d’année 2017 Mr Cubala verse 500 000 (XOF) sur son contrat.

Son épargne réelle investie sera donc de 495 000 (XOF) et non 500 000 (XOF) à cause des frais d’entrée s’élevant à 5 000 (XOF) soit (500 000 *0.01).
A la fin de l’année le nouveau capital de Mr Cubala sera de 509 968 (XOF) soit :

 Épargne réelle investie : 495 000 (XOF)
Frais de gestion :(495 000 * 0.007) = 3 465 (XOF)
Épargne hors intérêts : (495 000 – 3 465) = 491 535 (XOF)
Intérêts : 491 535 x 0.0375 =18 433 (XOF)
Nouveau capital : (491 535 + 18 433) = 509 968 (XOF)

Ainsi les frais s’élèvent en totalité à 8 465 XOF (5 000 XOF de frais d’entrée et 3 465 XOF de frais de gestion)

Certains contrats d’assurance-vie offrent la possibilité d’opter pour une garantie décès ; ce qui permet ainsi aux bénéficiaires de l’assuré de récupérer tout ou partie des versements effectués par ce dernier.